11 janvier 2014 - 11 comments

Et toi, tu gères comment ton argent ?

J'ai posé la question sur Twitter aujourd'hui, en étayant un peu avec ma situation, qui est la suivante :

  • Je suis en couple, nous avons un compte personnel chacune, compte qui recueille notre salaire mensuel et nos dépenses personnelles (celles que l'on gère avec notre CB)
  • Il y a une bonne différence de salaire entre nous deux, ce qui fait que l'on n'est pas à "égalité", et qu'il faut que l'une compense ce que l'autre ne peut assurer
  • J'ai des rentrées ponctuelles qui sont inégales du fait de mon statut indépendant en parallèle de mon travail salarié
  • Nous sommes propriétaires de notre logement (ce qui veut dire crédit immo et une bonne partie de notre "gros pécule" parti dans ce logement, le reste étant bloqué)
  • Nous avons également un compte commun sur lequel s'effectue la grande majorité des prélèvements mensuels, que l'on nourrit chacune à réception de notre salaire, proportionnellement à ce que l'on peut apporter par rapport à nos ressources, ce qui nous permet de savoir exactement ce qui nous reste pour vivre / manger / sortir.
  • Pratiquement tout est mensualisé (impôts, edf, eau…)
  • La majorité de notre épargne est bloquée, le reste étant assez peu fourni (on est en flux tendu depuis l'achat immo)

La meilleure solution que nous avons trouvé jusque-là : les fichiers Excel et Bankin app

Étant donné la situation en flux tendu et les rentrées d'argent ponctuelles, j'ai besoin d'avoir une très bonne visibilité sur les dépenses à engager. On a donc découpé le problème en 3 fichiers Excel (qui sont en fait des spreadsheets dans Gdrive, qui me permettent de les avoir toujours accessibles n'importe où) :

Un fichier Excel appelé "Charges mensuelles"

Il détaille nos prélèvements courants sur chacun de nos comptes et nos dépenses mensuelles obligatoires (essence par exemple), ce qui nous donne une bonne vision de ce que chacune a sur son compte une fois toutes les dépenses obligatoires déduites, et de ce qui est réellement prélevé sur le compte commun. Il ressemble, en gros, à ceci :

  • Charges Christelle
  • Charges Sandrine
  • Charges compte commun
  • Salaires (addition de nos deux revenus)
  • Répartition de ce que chacune met sur le compte commun
  • Somme restante à chacune après déduction de toutes les charges

Un fichier Excel appelé "Charges et dépenses annuelles"

Très complet, il détaille de façon exhaustive chacun des postes et leurs montants, par mois. On y retrouve tout ce qui est dans les charges mensuelles mais également les dépenses "prévisionnelles" auxquelles on n'échappe pas chaque année, au niveau santé (dentiste, lunettes, vétérinaire…), entretien de la maison (achat du bois de la cheminée, taille des haies, ramonage…), quotidien (restaurants, budgets cadeaux, coiffeur, péages…). C'est assez hypothétique mais finalement plutôt proche de la réalité, et ça nous permet de voir, en regard de nos revenus, ce que l'on a vraiment dépensé à la fin de l'année, quels mois sont les plus difficiles, et si l'on peut se dégager un budget vacances, par exemple.

Un fichier Excel avec une vision sous 3 mois, au besoin "Grosses dépenses à venir - 1er trimestre 2014"

Ce document est lui très concret, par rapport à celui des dépenses annuelles. Par exemple, je sais que les 3 prochains mois vont être un peu tendus, car nous avons plusieurs grosses dépenses à venir. Je fais donc un bête tableau avec les dépenses (objet, montant, échéance) et les rentrées d'argent à venir très concrètement pendant cette période. Et je fais la balance des deux pour voir si je peux les payer. Je mets régulièrement ce document à jour (dès qu'une dépense a été effectuée, ou une rentrée arrivée), ce qui me permet de savoir exactement ce qu'il me reste à payer et sous quelle échéance.

Au quotidien, l'app Bankin

Utilisée pour l'instant seulement par moi (j'essaie de faire en sorte que ma copine y adhère, encore sans succès, chérie si tu me lis…^^), elle pallie très concrètement à ma peur irascible d'aller voir mon compte quand je sais que j'ai beaucoup dépensé (c'est le compte bancaire de Schrödinger : tant qu'on ne l'a pas ouvert, on ne sait pas si on est dans le rouge ou pas ^^). Avec Bankin, je reçois l'état de mes comptes chaque jour par e-mail, j'ai une notification push sur mon téléphone. Aussi, je peux paramétrer le montant à partir duquel une opération est anormale, et je peux être notifiée. Ainsi, quand je reçois un virement supérieur à 200 €, ou à l'inverse quand je suis proche de la fin de mon découvert autorisé, je reçois un mail. Ça me permet de savoir à tout moment quand aller consulter mon compte, mettre de côté, ou renflouer, etc. Hyper pratique au quotidien. Leur façon de classifier les dépenses et faire des pie-charts par poste est aussi assez intelligente, plus que l'app de ma banque elle-même. Bref, je sais à tout moment combien je dépense pour tel poste en regard de ce que j'avais prévu dans mon doc Excel de dépenses annuelles. Indispensable.

Et toi alors, comment tu gères ton argent ?

J'en reviens donc à ma question de départ, et toi alors, comment tu fais ? Marie-Cécile est une aficionado de YouNeedABudget, qui, je crois, fait exactement ce que je fais avec mes fichiers Excel (ce qui peut rendre service à ceux qui n'aiment pas trop bricoler ^^).

Published by: Christelle Mozzati in Réflexions

Comments

michel v
11 janvier 2014 at 14 h 02 min

Dans mon couple, nous pratiquons aussi les comptes perso plus un compte commun où chacun contribue selon les moyens du moment. Par contre, pas de fichier Excel de programme particulier, on ajuste plus ou moins régulièrement selon ce qu’on a dépensé dans le mois.
Tout mensualiser, c’est effectivement indispensable pour avoir une gestion appaisée.

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Mickael
11 janvier 2014 at 14 h 17 min

En fait tu sembles plus flippé que moi ^^
Au fur et à mesure je calcule moins. Il y a 10 ans j’avais moins de moyens mais je tenais mes comptes chq mois sur un calepin. Au final ça s’est espacé pour en finir à maintenant ou je regarde de temps en temps mais comptes sur le net pour vérifier :
le solde, les opé importantes ou voir les éventuelles débit curieux (s’en jamais en avoir eu).
J’etais assez à cheval sur la compta pour faire chier regulierement ma copine…qui en arrive désormais à entasser des tickets et faire ses comptes tous les 6 mois.
A coté de ça nous avons chacun nos comptes. Et pas de compte commun (ce que je me tate à faire depuis un moment). Apres chacun à des parametres de vie (maison, crédits etc…) qui font que le compte commun est nécessaire ou pas.
Mon amie à le credit maison à son nom mais j’ai toujours tout payé (du moins ma moitié). Elle a sur ce compte ou il y a le crédit immo, les prelevements eau, GDF, taxes, tout ce qui concerne notre fille (bus etc…).
On divise tout par 2…j’en reviens à une question que je me pose depuis des années : mon meilleur ami m’en avait fait la reflexion. Je gagne moins que mon amie et pourtant j’ai toujours payé 50% de tout. Lui à l’époque payait 70% de tout parce qu’il gagnait mieux sa vie que sa compagne et donc il faisait une sorte de prorata. Se disant qu’en cas de séparation chacun avait payé suivant ses moyens et ne se retrouvait pas léser. Il avait connu le cas inverse avec sa 1ere amie. En ce sens que l’autre (le + riche) peut avoir des envies (voyages etc…) qui peuvent mettre en « péril » les comptes de l’autre.
Et vous vous faites 50/50 ou vous proratiser ?

Pour en revenir au post de MozzMozz ^^ Je n’ai ni appli, ni fichier excel. Peut être est ce avec l’age… j’ai un peu d’épargne ce qui me permet de gérer peut etre plus facilement (jamais connu la zone rouge ou les aggios). On parle de « sous » sans trop dire les sommes. Je me doute que suivant le crédit immo déjà ça pose une base. Nous on a la « facilité » de n’avoir que 550€ / mois pour le credit immo pour notre maison (on a bien gérer – je pense – en pensant par un courtier, en rachetant notre crédit il y a qq mois. Et en faisant nous meme une partie des travaux).
A coté de ça on a juste un simple papier sur lequel on met les depenses types de chacun : courses (et encore souvent on paie en 2 cartes en etant dans le supermarché…c’est pas plus chiant et ça prends 2s. de plus), les forfaits net/portable (tout chez Free), etc…
il me suffit de temps en temps de lui faire un chèque pour régulariser la situation.

On a une vie plutot tranquille, sans trop etre dépensier (achats, compulsifs, fringues etc…) on arrive à gerer plus facilement les locs de vacances (au moins 15 j. en été), les cadeaux…j’ai une cave avec +/- 80 bouteilles, je m’achete qq jeux vidéos (jamais à 70€…je passe sur ebay etc…)…bon je rendre un peu dans le détail :) mais je pense que chacun de nous à une vie differente avec des difficultés differentes.
J’ai une une couille sur le Cmax il y a 2 ans ou j’ai du sortir 3000€ (sur une facture à plus de 7000 mais ou Ford a reconnu un probleme inherent à la prod.). Bref on a tous des imprévus…
Avec le temps on le gere mieux (parce qu’on arrive aussi à mettre quelques économies de cotés).
Là ou j’étais flippé quand j’avais 20 ans en ayant genre 1500 frcs voire moins (oui oui des francs) sur mon compte, je dirais que je serais tout autant flippé avec plus en Euros. Je dis ça car avec toutes tes alertes je te sens plus flippé que moi sur ce sujet : les alertes chaque jour etc… tu gagnes surement mieux ta vie : salaire + free que moi….et pourtant (je ne connais pas ton credit immo et si t’as la bagnole…je sais que t’as eu qq souci avec le chauffage etc… quand tout se combine ça devient lourdingue ! ;)
C’est une affaire de perception (comme JP ^^) ça depend le rythme de vie que tu as et que tu as choisis.
Je ne suis donc que rarement en flux tendu…et je vais surement essayer d’ouvrir une assu vie….mais comme je vais agrandir la maison, mon épargne risque de prendre un coup.
voilà tu as ma maniere de procéder

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Stéphane
11 janvier 2014 at 14 h 40 min

Hello,

Pour les « comptes » j’utilise une vielle version de Microsoft Money.

Je suis pourtant sur Mac, je dois donc lancer une VM de windows avec VirtualBox, mais je n’ai jamais trouvé de soft plus pratique que celui-ci !

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marroon
11 janvier 2014 at 17 h 04 min

Je vais répéter ce que je t’ai déjà dit en privé.

Je n’utilise absolument rien pour gérer mon compte perso. Je sais exactement combien je rentre d’argent par mois et combien j’en sors. Du coup j’ai des prélèvements automatique chaque mois qui redistribue mon argent entre plusieurs comptes d’épargne (PEL, assurance vie, etc.). Je gagne correctement ma vie et j’ai un train de vie plus que modeste ce qui me permet de beaucoup épargner et de faire face aux imprévus. Mon père m’a élevé avec la notion d’avoir « une paye à la banque, une paye dans la poche et une paye à venir ».

Par contre et contrairement à beaucoup de personnes, je DÉTESTE les paiements mensualisés (c’est pour ça que j’arrive si bien à savoir combien d’argent sort de mon compte chaque mois : pas grand chose ^^) et j’essaye d’annualiser au maximum mes dépenses : assurances, impôts, consommation énergétique, etc. Je trouve ça plus pratique pour moi et plus marquant. Par exemple, je sais qu’au mois de mai j’ai un versement de 600€ à faire à l’assurance pour la voiture. Je le sais, je l’ai provisionné et je le paierais. J’arrive mieux à gérer des grosses dépenses quelques fois dans l’année plutôt que plusieurs « petites » dépenses chaque mois.

Après, je sais très bien que tu ne te retrouvera jamais dans mon témoignage puisque nous n’avons pas la même vie :)

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Ethel
11 janvier 2014 at 17 h 28 min

J’utilise un logiciel hors-ligne (HomeBank), ma banque ayant déjà assez d’info sur ma vie comme ça…
Il catégorise tout seul les dépenses et permet de croiser pas mal d’infos. J’y marque ce qui relève de l’annuel et je reporte les sommes de chaque grande catégorie de dépense (mensuel et annuel) dans un tableur (LibreOffice, plus intuitif que Excel, je trouve, et gratuit).
Ça me permet d’avoir un historique et des moyennes de ce que je dépense et des projections (une bête régression linéaire démarrant en début d’année, par exemple) pour savoir si je vais arriver à finir l’année sans taper dans les économies.

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Julien
11 janvier 2014 at 17 h 36 min

Chez nous (couple marié), le principe est simple : chacun garde ses thunes, et l’autre n’a aucun droit d’action ou de regard dessus (une fois payé les dépenses communes évidemment).

Concrètement on a calculé toutes les dépenses communes (crédit, taxes, edf, internet, courses, vacances…) et on alimente un compte commun à hauteur de 50% chacun, sur lequel tout est débité.

Donc au niveau individuel, ça fait un virement mensuel vers ce compte commun et voilà. On renfloue à 50/50 si besoin.

Pour le reste c’est cloisonné et chacun gère comme il veut.

Perso je me suis fait mensualiser au maximum (impôts, épargne), comme ça je n’ai pas de dépenses à prévoir à l’avance. Je m’interdis d’être à découvert, même autorisé, et je ne fais pas trop de petites dépenses dans tous les sens (je préfère m’offrir des trucs plus gros et moins souvent), du coup je sais toujours combien j’ai sur mon compte environ.

De temps en temps je regarde où j’en suis sur l’interface web de ma banque, en scannant rapidement les dépenses de + de 100€ pour voir si il n’y a pas de problèmes (utilisation frauduleuse du compte suite à un achat internet par ex) ou si un chèque est bien passé et ça suffit.

Je jette les tickets de CB car j’estime que ça ne sert plus à rien de comparer avec l’état des comptes instantané sur internet, et de toutes façons je ne faisais jamais mes comptes avec :).

Les excels bancaires de psychopathes (et pourtant j’en fais pour d’autres trucs)^^) ou les applis bancaires, je ne vois pas trop à quoi ça sert, vu que logiquement, si on sait combien on a en fin de mois, on sait quelle limite on ne doit pas dépasser en dépense.

Voilà my 2 cents placés sur un livret A à 1,95%.

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STPo
11 janvier 2014 at 18 h 17 min

En gros comme Julien pour nous : un compte courant commun avec CB où chacun contribue à 50%, utilisé pour les dépenses communes mensualisées, avec des versements bonus épisodiques en cas de grosse dépense (vacances, putain de matelas à trois milliards, etc.). Le reste chacun de son côté, comme il l’entend.

Et pour ma part pour le freelance :

– Un compte courant avec CB, où la thune arrive et d’où je fais mes dépenses pro. C’est le seul que j’envoie à ma comptable.

– Un compte courant avec CB sur lequel je me verse un « salaire » depuis le compte précédent, qui me sert au quotidien pour le perso.

– Un livret sur lequel je provisionne toutes mes charges et impôts, et dont les intérêts paient tous les services bancaires (largement même, vive les banques dématérialisées).

– Un compte Paypal qui sert épisodiquement (rarement).

Et là pour stocker le gras que je fais, je compte ouvrir :

– Une PEL.
– Une assurance vie.
– Une autre assurance vie.

Chacun nourri à 1/3 d’une somme à décider (ledit gras).

Pour gérer, j’ai un gros Excel pour mon compte « pro », le reste à vue (et une comptable, ça aide).

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Mickael
11 janvier 2014 at 19 h 55 min

« Les excels bancaires de psychopathes (et pourtant j’en fais pour d’autres trucs)^^) ou les applis bancaires, je ne vois pas trop à quoi ça sert, vu que logiquement, si on sait combien on a en fin de mois, on sait quelle limite on ne doit pas dépasser en dépense. »
CQFD
A moins que tu fasses Mozz des dizaines de transactions / jour ^^.

Je reviens à ma question si ceux qui ont répondu avant peuvent donner leurs avis :
Genre vous gagnez 1500 et votre amie 2500 :
vous faites tout à 50/50 ou vous proratisez ?

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STPo
12 janvier 2014 at 11 h 49 min

Nous c’est 5050 pour l’instant parce qu’on gagne tous les deux correctement notre vie et qu’on n’a pas beaucoup de dépenses, mais ça evoluera peut-être.

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Julien
12 janvier 2014 at 12 h 21 min

Pour la question de la mise en commun ou pas, cette intéressante étude de l’INSEE vient de paraitre : http://www.insee.fr/fr/themes/document.asp?reg_id=0&ref_id=ip1409

Pour la manière de pro-rater, on est parti avec le même salaire, donc 50/50, et on a conservé ce système même si maintenant je gagne plus, car je compte utiliser ce surplus pour racheter des parts de notre patrimoine, où elle est majoritaire pour le moment. Donc on peut dire qu’on est toujours à 50/50, pas au niveau des revenus, mais au niveau de la richesse, voilà pourquoi on conserve ce système.

Si ça n’était pas le cas, je pense qu’on ferait au pro rata des revenus. Je pense aussi que ça dépend du niveau de vie ou des dépenses, si elles sont alignées sur le conjoint le plus pauvre, je pense qu’on peut rester à 50/50, mais si le conjoint le plus riche veut élever son niveau de vie (plus grosse voiture etc…), et du coup en se faisant, assécher l’épargne du plus pauvre sans entamer la sienne, je pense que c’est normal qu’il paye plus.

Un point qui nous fait bien chier d’ailleurs : la mutualisation de l’impôt sur le revenu une fois mariés. On était bien à payer chacun le notre, alors que là tout va être mis en commun. Il est question de le re-individualiser, on est pas contre, au contraire.

Je vois en tout cas que pas grand monde dans les commentaires met tout son pognon en commun, alors que parmi mes amis c’est plutôt la règle, et on passe pour des ovnis quand on dit qu’on sépare tout, avec des réactions allant de « mais vous ne vous faites pas confiance » à « si vous vous aimez et que vous allez rester toute la vie ensemble il n’y a pas de raisons ».

Dans la même veine on s’est marié en séparation de biens, alors que ça n’est pas la règle parmi nos amis. Au delà de l’histoire d’argent, je pense que c’est important que chaque individu du couple conserve… son individualité et soit autonome (en général et financièrement), surtout pour la Femme qui dans notre société a hélas tendance à être perçue comme une extension de son mari dès qu’elle est mariée. Avec cette solution, chacun est indépendant et autonome, et ne sera jamais contraint par les décisions financières de son conjoint.

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Christelle
12 janvier 2014 at 23 h 17 min

Merci à tous pour vos commentaires, en fait c’est bien de voir comment chacun fonctionne, surtout en couple (puisque c’est ma situation ^^).

Bon, je vois que je passe pour une grosse flippée de par ma façon de gérer mon argent, en fait je pense surtout que j’ai besoin d’une grosse visibilité (globale et quotidienne) car on est très dépensières (sorties, restos, cadeaux…) et on se laisse vite aller, ça vient aussi du fait qu’on n’a jamais vraiment eu de routine financière (ça a toujours été tout ou rien…).

Pour répondre à la question de Mickaël, nous on pro-ratise, car je gagne 50 % de plus que ma copine. Bon, il faut dire aussi que le patrimoine qu’on a aujourd’hui (notre maison et une bonne partie du mobilier), c’est elle qui l’a financé (gros apport de sa part à l’origine). Donc même si elle gagne moins, c’est aussi normal que je participe plus au quotidien puisque j’en ai un peu plus les moyens. D’une manière générale, vu que je fais pas mal d’extras, c’est aussi moi qui paye au maximum toutes les sorties communes, les cadeaux à faire, etc. Cela dit, depuis qu’on est ensemble, on a jamais divisé par deux aucune dépense : soit l’une paye, soit l’autre. De façon très pratique, on n’a jamais rien acheté de « dur » de façon divisée, comme ça on sait clairement quoi est à qui, en cas de séparation.

L’intérêt de Bankin réside pour moi dans ce que j’ai déjà dit auparavant : éviter au maximum les dépenses quand je n’en ai plus les moyens (étant très dépensières, on finit rarement le mois en positif… mais on se soigne).

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